Telewizor za 3000 zł kupiony w 20 ratach 0% to rata 150 zł i zerowy koszt kredytu. Jeśli jednak ten sam model w innym sklepie kosztuje 2799 zł, różnica 201 zł odpowiada kredytowi oprocentowanemu na ok. 8,3% w skali roku. RRSO 0% dotyczy kosztu kredytu, a nie ceny towaru, więc przy ratach 0 procent haczyk, jeśli w ogóle jest, leży poza umową kredytu: w cenie, ubezpieczeniu, usługach dodatkowych albo spóźnionej racie. Przed Black Friday 27 listopada 2026 r. takich ofert przybywa.
RRSO 0% oznacza brak odsetek i opłat, a nie najniższą cenę towaru
Przy RRSO 0% oprocentowanie, prowizja i całkowity koszt kredytu wynoszą zero. We wrześniowej promocji Media Expert przykład reprezentatywny obejmował zakup za 6609 zł w 60 ratach po 110,15 zł. Kredytu udziela jednak bank lub instytucja finansująca, a sklep tylko pośredniczy przy wniosku, więc raty 0 procent w Media Expert i innych sieciach otrzymuje wyłącznie klient z pozytywną oceną zdolności kredytowej.
Kupujący, który sprawdza, gdzie jest haczyk przy ratach 0 procent, zaczyna od ceny i porównuje ją z najniższą ceną gotówkową w innych sklepach oraz z rabatem za płatność od razu. Jeśli gdzie indziej ten sam model kosztuje 2850 zł, zakup na raty odpowiada kredytowi na ok. 6,1% rocznie, a przy cenie 2700 zł – na ok. 13%. Sklep obejmuje promocją zwykle tylko wybrane produkty, a przy ratach 0 procent na Allegro warunki zależą od konkretnej oferty i instytucji finansującej.
Ubezpieczenie za 9,90 zł miesięcznie dodaje 198 zł do ceny telewizora
Przy podpisywaniu umowy sprzedawca proponuje często dobrowolne ubezpieczenie, przedłużoną gwarancję albo akcesoria. Te wydatki nie są kosztem kredytu, więc nie zmieniają RRSO 0%, choć zwiększają kwotę wydaną przez kupującego. Jeśli ubezpieczenie kosztuje np. 9,90 zł miesięcznie, przez 20 rat kupujący wyda na nie 198 zł, a cały zakup odpowiada wtedy kredytowi na ok. 7,7% rocznie.
Koszt pojawia się także wtedy, gdy bank wymaga konta lub karty kredytowej z opłatami, gdy 0% obejmuje tylko część rat albo gdy umowa zawiera opłatę administracyjną. Taki kredyt nie jest już bezkosztowy, więc kredytodawca musi wykazać ten koszt w formularzu informacyjnym i w RRSO, a konsument ma 14 dni na odstąpienie od umowy kredytu. Przy zakupach na raty 0 procent kupujący czyta zatem formularz, a nie tylko reklamę.
Spóźniona rata oznacza odsetki do 18,5% rocznie i ślad w historii kredytowej
Odsetki za opóźnienie bank może naliczyć najwyżej w wysokości odsetek maksymalnych, czyli 18,5% rocznie przy stopie referencyjnej NBP 3,75%. Przy racie 150 zł spóźnionej o 30 dni daje to ok. 2,28 zł. Bank może jednak doliczać opłaty za monity według tabeli opłat, a w regulaminie promocji zastrzec utratę preferencyjnych warunków.
Kredyt ratalny trafia do BIK jako zobowiązanie, więc przy kilku równoległych ratach 0% bank gorzej oceni zdolność kredytową przy kolejnym wniosku. Opóźnienie powyżej 60 dni może pozostać w BIK przez 5 lat po spłacie. Dlatego osoba, która w najbliższych miesiącach planuje kredyt gotówkowy lub hipoteczny, ryzykuje więcej niż kilka złotych odsetek.
Raty 0% bez żadnych kosztów są poza ustawą o kredycie konsumenckim
Ustawy o kredycie konsumenckim nie stosuje się do umów bez odsetek i innych kosztów, więc przy takich ratach kupujący otrzymuje formularz i może w 14 dni odstąpić od kredytu tylko wtedy, gdy przewiduje to umowa. Przy zakupie online ma jednak 14 dni od odbioru towaru na odstąpienie od umowy sprzedaży, a finansowanie z banku współpracującego ze sklepem wygasa wtedy bez kosztów. Dyrektywa CCD2 obejmuje także kredyty nieoprocentowane, ale Polska jej nie wdrożyła, dlatego na Black Friday nadal obowiązuje ustawa z 2011 r.
Telewizor za 3000 zł w 20 ratach po 150 zł jest naprawdę bezkosztowy, jeśli jego cena nie przewyższa najniższej ceny gotówkowej, kupujący nie dokupuje zbędnych usług, a raty płaci w terminie. Zero w RRSO oznacza wtedy zero złotych ponad cenę. Jeśli któryś z tych warunków nie jest spełniony, kupujący ponosi koszt, tyle że nie znajdzie go w umowie kredytu.
