Zdolność kredytowa to najwyższa kwota, którą bank jest gotów pożyczyć przy danym dochodzie, kosztach utrzymania i innych zobowiązaniach. Każdy bank liczy ją według własnego modelu, dlatego ten sam dochód daje w różnych bankach różne wyniki. Kalkulator odtwarza główne elementy tych modeli: limit udziału rat w dochodzie, koszty utrzymania gospodarstwa domowego i stopę procentową powiększoną o bufor.
suma wynagrodzeń na rękę wszystkich kredytobiorców
domyślnie 1500 zł na pierwszą osobę i 1000 zł na każdą kolejną
raty kredytów, leasingu, 3% limitów na kartach i w koncie
zalecenie KNF dla stopy zmiennej
- zł - orientacyjna maksymalna kwota kredytu
- Maksymalna rata
- - zł
- Stopa testowa
- -%
- Rata tej kwoty przy oprocentowaniu z oferty
- - zł
- Co ogranicza wynik
- -
To uproszczony model, a nie decyzja banku. Bank sprawdza historię w BIK, rodzaj i staż zatrudnienia, wiek kredytobiorcy, wkład własny i wartość nieruchomości, a koszty utrzymania i dopuszczalny udział rat w dochodzie ustala według własnych tabel. Kalkulator przyjmuje ratę równą liczoną przy oprocentowaniu powiększonym o bufor.
Link skopiowany
Skąd bufor w stopie procentowej?
Przy kredycie ze zmienną stopą bank sprawdza, czy kredytobiorca udźwignie ratę także po wzroście stóp procentowych, i liczy zdolność przy oprocentowaniu wyższym od bieżącego. Kalkulator przyjmuje domyślnie 2,5 punktu procentowego, więc przy oprocentowaniu 6,2% maksymalną kwotę wyznacza rata liczona przy 8,7%.
Przy kredycie ze stałą stopą rata nie zmienia się przez kilka lat, dlatego banki stosują wtedy inne założenia. Pole z buforem można zmienić, żeby sprawdzić, jak mocno ta jedna wartość przesuwa wynik.
Co zmienia wynik zdolności kredytowej?
Najmocniej działają okres kredytu i inne zobowiązania. Wydłużenie spłaty z 25 do 30 lat obniża ratę, więc przy tym samym limicie raty bank może pożyczyć więcej. Limity na kartach kredytowych i w koncie bank wlicza do zobowiązań nawet wtedy, gdy nie są wykorzystane, zwykle jako kilka procent limitu miesięcznie. Drugi kredytobiorca z własnym dochodem zwiększa dochód gospodarstwa, choć zwiększa też koszty utrzymania, gdy należy do innego gospodarstwa.