Kalkulator nadpłaty kredytu

Nadpłata kredytu zmniejsza kapitał, od którego bank nalicza odsetki, więc każda kwota wpłacona ponad harmonogram obniża koszt kredytu. Po nadpłacie bank pozwala wybrać, czy zmniejszyć ratę, czy skrócić okres spłaty, a te dwie opcje dają bardzo różne oszczędności. Kalkulator pokazuje obie obok siebie, razem z odsetkami, które zostałyby zapłacone bez nadpłaty.

Niższa rata czy krótszy okres – co daje większą oszczędność?

Przy kredycie z 350 000 zł kapitału do spłaty przez 25 lat, oprocentowanym na 6,2%, nadpłata 30 000 zł obniża ratę o około 197 zł i zmniejsza sumę odsetek o około 29 100 zł. Ta sama nadpłata przy zachowaniu dotychczasowej raty skraca spłatę o 4 lata i 5 miesięcy, a oszczędność na odsetkach sięga około 92 600 zł.

Krótszy okres daje więc kilka razy większą oszczędność, ponieważ cała dotychczasowa rata dalej spłaca kapitał. Niższa rata zostawia więcej pieniędzy w domowym budżecie co miesiąc i zmniejsza ryzyko przy wzroście stóp procentowych, co przy kredycie ze zmienną stopą bywa ważniejsze niż sama oszczędność.

Kiedy nadpłata opłaca się bardziej niż lokata?

Nadpłata daje zysk równy oprocentowaniu kredytu i nie podlega podatkowi, a odsetki z lokaty są pomniejszane o 19% podatku. Przy kredycie oprocentowanym na 6,2% lokata musiałaby dawać około 7,65% w skali roku, żeby po podatku zarobić tyle samo. Przed nadpłatą rozsądnie jest zachować rezerwę na kilka miesięcy wydatków, ponieważ nadpłaconej kwoty bank nie oddaje.