Żeby dostać kredyt 500 tys. zł na 30 lat, singiel potrzebuje według szacunku ok. 7850 zł netto, a para z dzieckiem ok. 9800 zł netto. Rzeczywista rata przy oprocentowaniu 6,2% to ok. 3062 zł, lecz bank sprawdza ratę testową ok. 3916 zł, liczoną przy stopie wyższej o 2,5 pkt proc., i porównuje ją z limitem obciążenia dochodu. Z tabeli wynika też, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 300, 400, 600 lub 700 tys. zł. Na wynik wpływają okres spłaty i inne raty, a wszystkie kwoty są szacunkiem, nie decyzją banku.
Od 4700 do 13 750 zł netto – minimalny dochód dla kredytu 300-700 tys. zł
Kredytobiorca z tabeli spłaca kredyt przez 30 lat w ratach równych i nie ma innych zobowiązań, a bank liczy ratę testową przy 8,7%. Koszty utrzymania odliczane od dochodu to 2000 zł miesięcznie u singla i 4500 zł u pary z dzieckiem. Niższa kwota w komórce dotyczy banku akceptującego raty do 50% dochodu, wyższa – banku z limitem 40%. Dochody są zaokrąglone w górę do 50 zł.
| Kwota kredytu | Rata rzeczywista przy 6,2% | Rata testowa przy 8,7% | Singiel: minimalny dochód netto | Para z dzieckiem: minimalny dochód netto |
|---|---|---|---|---|
| 300 tys. zł | 1837 zł | 2349 zł | 4700-5900 zł | 6850 zł |
| 400 tys. zł | 2450 zł | 3133 zł | 6300-7850 zł | 7650-7850 zł |
| 500 tys. zł | 3062 zł | 3916 zł | 7850-9800 zł | 8450-9800 zł |
| 600 tys. zł | 3675 zł | 4699 zł | 9400-11 750 zł | 9400-11 750 zł |
| 700 tys. zł | 4287 zł | 5482 zł | 11 000-13 750 zł | 11 000-13 750 zł |
Przy kredycie 300 tys. zł para z dzieckiem potrzebuje ok. 6850 zł netto, a singiel ok. 5900 zł, ponieważ przy dochodzie poniżej przeciętnego bank stosuje zwykle limit 40%. Kwota 400 tys. zł wypada dla singla na granicy progu, stąd przedział ok. 6300-7850 zł, a para potrzebuje ok. 7650-7850 zł. Najwyższy próg dotyczy 700 tys. zł: ok. 11 000 zł netto u singla i ok. 11 000-13 750 zł u pary.
Rata testowa o ok. 28% wyższa od rzeczywistej – tak bank wyznacza wymagany dochód
Odpowiedź na pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 500 tys. zł, wynika z dwóch zasad KNF. Bank dolicza do oprocentowania bufor 2,5 pkt proc., więc zamiast 6,2% przyjmuje 8,7%, i sprawdza obciążenie dochodu ratami (DSTI): 40% przy zarobkach do przeciętnego wynagrodzenia w regionie, 50% przy wyższych. Wymagany dochód to większa z dwóch wartości: rata testowa podzielona przez limit DSTI albo rata testowa powiększona o koszty utrzymania.
Przy mniejszych kwotach para z dzieckiem potrzebuje więcej niż singiel, ponieważ bank odlicza koszty utrzymania trzech osób. Od 600 tys. zł o wyniku przesądza limit DSTI, więc wymagany dochód obu gospodarstw jest jednakowy. Na umowie o pracę 5900 zł netto odpowiada według zasad z 2026 r. ok. 8170 zł brutto, a 7850 zł netto – ok. 11 030 zł brutto.
35 zamiast 25 lat spłaty – wymagany dochód niższy o ok. 570 zł
Singiel, który pożycza 500 tys. zł w banku z limitem 50%, potrzebuje ok. 8805 zł netto przy 20 latach spłaty, ok. 8190 zł przy 25, ok. 7830 zł przy 30 i ok. 7620 zł przy 35 latach. Rzeczywista rata przy 6,2% spada w tych wariantach z 3640 zł do 2918 zł.
KNF zaleca jednak, by przy okresie dłuższym niż 25 lat bank oceniał zdolność dla 25 lat. Bank stosujący tę zasadę oczekuje przy kredycie na 30 czy 35 lat dochodu jak przy 25 latach, czyli ok. 8190 zł. Dłuższy okres oznacza przy tym wyraźnie wyższe odsetki.
Rata 800 zł innego kredytu to o 1600-2000 zł wyższy wymagany dochód
Bank wlicza do obciążeń także limit karty, zwykle jako 5% jego wysokości, więc przy kredycie 500 tys. zł karta z limitem 10 tys. zł podnosi wymagany dochód singla o ok. 1000 zł, a pary o ok. 1250 zł. Po doliczeniu raty 800 zł innego kredytu próg rośnie odpowiednio o ok. 1600 i ok. 2000 zł. Tabela nie obejmuje wkładu własnego ani kosztów zakupu, które kupujący pokrywa z oszczędności.
Przy kredycie 500 tys. zł na 30 lat singiel potrzebuje więc według szacunku ok. 7850 zł netto, a para z dzieckiem ok. 9800 zł. Dodatkowe raty lub inny okres spłaty zmieniają ten próg o kilkaset, a nawet ponad tysiąc złotych. Tabela pokazuje, czy kwota jest w zasięgu kredytobiorcy, a wiążącą odpowiedź bank daje dopiero po weryfikacji dokumentów.
