Zdolność kredytowa przy zarobkach 8000 zł netto sięga według szacunku ok. 510 tys. zł u singla przy kredycie hipotecznym na 30 lat. Dla pary z dzieckiem o takim samym dochodzie wynik to ok. 410 tys. zł, ponieważ bank odejmuje koszty utrzymania trzech osób i stosuje niższy limit obciążenia ratami. Ratę liczy przy tym po stopie wyższej o 2,5 pkt proc. od oferty, czyli ok. 8,7% zamiast 6,2%. Tabela to szacunek przy jednolitych założeniach, a każdy bank stosuje własny model.
Od 64 do 766 tys. zł – szacunek dla dochodów 5000-12 000 zł netto
W modelu kredyt trwa 30 lat, raty są równe, stopa testowa wynosi 8,7%, a kredytobiorca nie ma innych zobowiązań. Koszty utrzymania to 2000 zł miesięcznie dla singla i 4500 zł dla pary z dzieckiem. Dolna wartość w komórce odpowiada limitowi rat 40% dochodu (DSTI), górna – 50%.
| Dochód netto | Singiel: maks. rata testowa | Singiel: maks. kwota | Para z dzieckiem: maks. rata testowa | Para z dzieckiem: maks. kwota |
|---|---|---|---|---|
| 5000 zł | 2000-2500 zł | 255-319 tys. zł | 500 zł | 64 tys. zł |
| 6000 zł | 2400-3000 zł | 306-383 tys. zł | 1500 zł | 192 tys. zł |
| 7000 zł | 2800-3500 zł | 358-447 tys. zł | 2500 zł | 319 tys. zł |
| 8000 zł | 3200-4000 zł | 409-511 tys. zł | 3200-3500 zł | 409-447 tys. zł |
| 10 000 zł | 4000-5000 zł | 511-638 tys. zł | 4000-5000 zł | 511-638 tys. zł |
| 12 000 zł | 4800-6000 zł | 613-766 tys. zł | 4800-6000 zł | 613-766 tys. zł |
Zdolność kredytowa przy zarobkach 5000 zł netto to ok. 255 tys. zł u singla i ok. 64 tys. zł u pary z dzieckiem, a przy 6000 zł – ok. 306 i 192 tys. zł. Przy 7000 zł kwoty rosną do ok. 447 i 319 tys. zł, przy 10 000 zł – do ok. 638 i 511 tys. zł, a przy 12 000 zł – do ok. 766 i 613 tys. zł. Od 10 000 zł o kwocie przesądza limit DSTI, a nie koszty utrzymania.
Bufor 2,5 pkt proc. – bank liczy ratę przy oprocentowaniu 8,7%
UKNF w stanowisku z 7 lutego 2023 r. oczekuje od banków bufora co najmniej 2,5 pkt proc. przy stopie stałej na 5 lat. Dla stopy zmiennej wzór z Rekomendacji S daje przy stopie referencyjnej NBP 3,75% również 2,5 pkt proc., choć nadzór zaleca bufor adekwatnie wyższy. Bez bufora bank liczy ratę tylko przy stopie stałej na cały okres.
Singlowi z dochodem 8000 zł netto bank dopuszcza ratę testową 4000 zł, a rzeczywista rata kredytu ok. 511 tys. zł przy 6,2% to ok. 3128 zł, czyli 39% dochodu. Przy oprocentowaniu zmiennym 5,5% stopa testowa wynosi 8,0%, a zdolność rośnie o ok. 7%. Jeśli bank ocenia kredyt 30-letni jak 25-letni, zgodnie z zaleceniem KNF, kwota maleje o ok. 4%.
40 albo 50% dochodu na raty – limit DSTI i koszty utrzymania
DSTI to relacja wszystkich rat do dochodu netto. KNF oczekuje szczególnej ostrożności powyżej 40% przy dochodach do przeciętnego wynagrodzenia w regionie i powyżej 50% przy wyższych. W sierpniu 2026 r. przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw wyniosło 9259,54 zł brutto, czyli ok. 6640 zł netto na umowie o pracę. Singlowi zarabiającemu od 7000 zł odpowiada więc raczej górna wartość z tabeli, a parze z dochodem do 12 000 zł (do 6000 zł na osobę) – dolna.
Od dochodu bank odejmuje koszty utrzymania według własnych norm, nie niższych od obiektywnych danych, np. wydatków według GUS (2015 zł na osobę miesięcznie w 2025 r.). Dochody z działalności, umowy zlecenia lub z zagranicy bank ocenia według innych zasad, a świadczenie 800 plus banki traktują różnie.
Karta z limitem 10 tys. zł to ok. 64 tys. zł mniej zdolności
Bank uwzględnia raty innych kredytów, więc rata 800 zł obniża możliwą kwotę o ok. 102 tys. zł. Limity kart i debetów wlicza jako 3-5% limitu miesięcznie, a przy 5% karta z limitem 10 tys. zł zmniejsza zdolność o ok. 64 tys. zł. Niżej ocenia osoby płacące alimenty, z krótkim stażem, umową na czas określony, zaległościami w BIK lub bliskie wieku emerytalnego. Kredytobiorca podnosi wynik, gdy dołącza drugą osobę z dochodem, zamyka zbędne limity lub spłaca drobne zobowiązania, a dłuższy okres (35 lat) zwiększa kwotę tylko o ok. 3%.
Zdolność kredytowa przy zarobkach 8000 zł netto wynosi więc według szacunku ok. 510 tys. zł dla singla i ok. 410 tys. zł dla pary z dzieckiem, a każda dodatkowa rata lub niewykorzystany limit obniża ją o dziesiątki tysięcy złotych. Wiążącą kwotę bank ustala dopiero po analizie dochodów, wydatków i historii kredytowej.
