Od 1 lipca 2026 r. BIK po 14 dniach usuwa zapytania, które nie zakończyły się udzieleniem finansowania, więc ślad nieudanej próby wyłudzenia szybko znika, a zawarta umowa zostaje w bazie. Kto podejrzewa, że ktoś wziął kredyt na jego PESEL, może raz na 6 miesięcy bezpłatnie zamówić kopię danych z BIK i raporty z BIG InfoMonitor, KRD oraz ERIF. Po wykryciu umowy liczy się kolejność działań, a jeśli numer był zastrzeżony już w dniu jej zawarcia, kredytodawca nie ma prawa żądać spłaty od poszkodowanego.
Raz na pół roku bez opłat: BIK pokazuje cudzy kredyt, biura tylko zaległość
Osoba, która zadaje sobie pytanie „czy ktoś wziął kredyt na mój PESEL?”, zaczyna od BIK, ponieważ trafiają tam dane o kredytach, a od 2026 r. także o odroczonych płatnościach. O samej próbie wyłudzenia klient najszybciej dowie się z Alertów BIK za 48 zł rocznie: przy każdym zapytaniu kredytowym na jego dane BIK wysyła mu SMS lub e-mail.
BIG InfoMonitor, KRD i ERIF gromadzą dane o zaległościach, więc wyłudzony kredyt pojawi się tam dopiero wtedy, gdy wierzyciel zgłosi niespłacony dług. Czysty raport z tych biur nie wyklucza zatem wyłudzenia. BIG InfoMonitor udostępnia jednak raz na pół roku bezpłatnie także raport z rejestru zapytań, czyli listę instytucji, które sprawdzały dane konsumenta; KRD oferuje taki wykaz w płatnym pakiecie.
| Miejsce | Co pokazuje | Bezpłatnie | Płatna opcja |
|---|---|---|---|
| BIK, kopia danych (art. 15 RODO) | zobowiązania kredytowe, opóźnienia, instytucje | raz na 6 miesięcy, odpowiedź do miesiąca | Raport BIK od ręki, 59 zł (cennik od 1.07.2026) |
| BIK, Alerty BIK | SMS lub e-mail przy zapytaniu kredytowym na dane | tylko w Pakiecie BIK za 0 zł dla ofiar wyłudzenia, po zgłoszeniu na policję | 48 zł rocznie |
| BIG InfoMonitor | zaległości zgłoszone przez wierzycieli, rejestr zapytań | raport o sobie i z rejestru zapytań raz na 6 miesięcy | raporty według cennika biura |
| KRD | zaległości zgłoszone do KRD | raport o sobie raz na 6 miesięcy | pakiet 69 zł lub 99 zł na 2 miesiące, potem automatycznie 9 zł lub 13 zł miesięcznie; raporty o tym, kto w ciągu 12 miesięcy sprawdzał PESEL |
| ERIF | zaległości zgłoszone do ERIF | informacje o sobie raz na pół roku | doładowanie konta 49, 74 lub 99 zł |
Reklamacja, policja, zastrzeżenia: kolejność działań po wykryciu wyłudzenia
Poszkodowany składa w instytucji wskazanej w raporcie pisemną reklamację: informuje, że umowy nie zawierał, i żąda korekty danych przekazanych do BIK. Równolegle zawiadamia o przestępstwie policję lub prokuraturę, ponieważ kopia zawiadomienia jest potrzebna m.in. do uzyskania od BIK kodu na Pakiet BIK za 0 zł. Infolinia BIK (22 348 44 44) działa od poniedziałku do piątku w godz. 8-20.
Następnie poszkodowany zastrzega dowód osobisty w systemie Dokumenty Zastrzeżone Związku Banków Polskich (infolinia +48 828 828 828) i numer PESEL w mObywatelu, na gov.pl lub w urzędzie gminy, żeby zablokować kolejne umowy. W następnych raportach sprawdza, czy sprawa została wyjaśniona, a wszystkie pisma zachowuje.
Zastrzeżony numer w dniu zawarcia umowy: kto spłaca wyłudzony kredyt?
Jeżeli w dniu zawarcia umowy PESEL figurował w rejestrze zastrzeżeń, kredytodawca na podstawie art. 9b ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim nie może dochodzić od poszkodowanego zapłaty ani sprzedać długu. Wyjątek dotyczy zwykle odroczonych płatności w ramach umowy ciągłej: kredytodawca sprawdza rejestr przy zawieraniu umowy ramowej, a nie przy każdym zakupie, dopóki łączne zadłużenie nie przekracza płacy minimalnej (w 2026 r. 4806 zł, od stycznia 2027 r. 4950 zł).
Gdy numer nie był zastrzeżony, poszkodowany spiera się z kredytodawcą o to, czy w ogóle zawarł umowę. Po odrzuceniu reklamacji albo braku odpowiedzi w terminie może złożyć bezpłatny wniosek o interwencję do Rzecznika Finansowego, a potem skierować sprawę do sądu. Nie powinien też pomijać pism sądowych, np. nakazu zapłaty, ponieważ terminy na odpowiedź są krótkie.
Wyciek z MyDr z sierpnia 2026 r.: alerty BIK i raporty co pół roku
Po wycieku z MyDr wiele osób pyta: „czy ktoś może wziąć kredyt na mój PESEL?”. Wyciek, potwierdzony 12 sierpnia 2026 r., objął dane ok. 19 mln osób, m.in. numery PESEL, adresy i telefony, przydatne przestępcom do podszywania się pod właścicieli. Czy konkretne dane były w bazie, ich właściciel sprawdzi w serwisie bezpiecznedane.gov.pl. Bezpłatne alerty z sierpniowej akcji BIK wygasają najpóźniej 29 listopada 2026 r., więc później właściciel danych zamawia raporty co pół roku albo płaci za alerty.
Kto poniesie ciężar wyłudzenia, zależy od stanu rejestru w dniu zawarcia umowy. Przy zastrzeżonym numerze ryzyko spoczywa na kredytodawcy, a bez zastrzeżenia poszkodowany musi wykazać, że umowy nie zawierał. Dlatego osoba, która podejrzewa, że ktoś wziął kredyt na jej PESEL, sprawdza raporty od razu i dokumentuje każdy krok.
